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人工智能驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)新變革

金融科技風(fēng)潮漸盛，人工智能（AI）方興未艾。

根據(jù)高盛集團(tuán)2016年年底發(fā)布的報(bào)告顯示，在金融行業(yè)內(nèi)，保守估計(jì)到2025年，機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能可以創(chuàng)造每年大約340億美元至430億美元的價(jià)值。

智能機(jī)器人會(huì)比你自己更懂你？在以用戶為中心的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，近兩三年來，人工智能技術(shù)在我國也取得了快速發(fā)展，正在催生我國金融行業(yè)服務(wù)新的變革。

優(yōu)勢(shì)整合：AI技術(shù)嫁接金融資源

當(dāng)下，以智能投顧為代表的AI技術(shù)正在與金融行業(yè)深度融合。大量資本開始逐鹿，科技公司、金融企業(yè)等紛紛緊跟金融科技發(fā)展的潮流，在人工智能領(lǐng)域加緊布局。

如何用AI來助推金融服務(wù)？有AI領(lǐng)域的專業(yè)人士對(duì)記者表示，AI可以通過豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進(jìn)行產(chǎn)品與用戶之間的匹配。將AI應(yīng)用到金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，本質(zhì)上是通過AI算法，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行深度的分析研究，對(duì)全市場(chǎng)的信息進(jìn)行深度研究加工，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)和用戶做投資策略上的優(yōu)化和配置。

日前，螞蟻金服宣布正式上線“財(cái)富號(hào)”，全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放，與此同時(shí)，首度宣布將向金融機(jī)構(gòu)開放最新的AI技術(shù)，致力于助推金融理財(cái)更快進(jìn)入智能時(shí)代。

據(jù)了解，“財(cái)富號(hào)”旨在開放螞蟻金服的專業(yè)金融鏈接能力，通過用戶連接、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等一系列算法工具，幫助金融機(jī)構(gòu)建立直連用戶的自運(yùn)營平臺(tái)。而AI技術(shù)的同步開放，也將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接用戶需求創(chuàng)造便利。截至6月15日，螞蟻財(cái)富平臺(tái)共接入了14家金融機(jī)構(gòu)，包括天弘、博時(shí)、國泰、建信、南方、興全、民生加銀等7家基金公司和浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大等7家銀行機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)直接觸達(dá)用戶提供了又一種通道。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)用AI技術(shù)的意義在于將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)和科技企業(yè)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)相整合，使得金融機(jī)構(gòu)不再是拼渠道、拼價(jià)格，而是感知每個(gè)人的具體需求，推出千人千面、個(gè)性化的智能服務(wù)。

“可以把更合適的產(chǎn)品賣給最需要的客戶，最準(zhǔn)確地匹配客戶的需求。”國泰基金總經(jīng)理周向勇坦言，基金公司接入科技公司開放的AI技術(shù)，有助于打造一個(gè)完整的金融生態(tài)鏈。

而某銀行機(jī)構(gòu)信用卡中心負(fù)責(zé)人也表示，AI技術(shù)需要較強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理能力、計(jì)算能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理能力方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比還有一定差距。將科技企業(yè)的AI技術(shù)嫁接給金融機(jī)構(gòu)，給予銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、營銷機(jī)會(huì)捕捉等能力，讓其可更專注于做好金融產(chǎn)品，服務(wù)大眾，從而實(shí)現(xiàn)生態(tài)共贏。

用戶為中心：釋放金融科技普惠紅利

如上所述，科技公司的技術(shù)能力加上金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的金融能力，可以實(shí)現(xiàn)能量的聚合。這種聚合給金融服務(wù)帶來更直接的變革是，讓更多小微企業(yè)和消費(fèi)者享受到平等、定制化、智能、簡(jiǎn)單的普惠金融服務(wù)。

行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的要求實(shí)際上是非常高的。博時(shí)基金總裁江向陽表示，新技術(shù)的應(yīng)用將一改金融行業(yè)過去“以資產(chǎn)為中心”的模式，真正推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“以用戶為中心”。

因此，借助于AI技術(shù)挖掘海量信息，將會(huì)使金融更智能。“推動(dòng)服務(wù)80%的大眾消費(fèi)者，也不再將是一句口號(hào)，而成為金融服務(wù)的起點(diǎn)。”螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群總裁樊治銘表示。

事實(shí)上，在財(cái)富管理領(lǐng)域，歐美等發(fā)達(dá)國家的金融市場(chǎng)發(fā)展更為成熟，更專注于使用大類資產(chǎn)、多樣資產(chǎn)類別來實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。而在我國，市場(chǎng)散戶比例遠(yuǎn)高于美國市場(chǎng)，可配置的大類資產(chǎn)相對(duì)較少，AI的發(fā)展方向也與歐美有所差別。

總體上，我國的財(cái)富管理不再是金字塔頂端人士的專屬市場(chǎng)，中產(chǎn)階級(jí)、白領(lǐng)、有閑置資金的大學(xué)生也都可以加入到理財(cái)大軍當(dāng)中。目前來看，國內(nèi)的財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大。根據(jù)瑞信研究院發(fā)布的《2016年全球財(cái)富報(bào)告》顯示,中國家庭財(cái)富全球排名第三,僅次于美國和日本。人民可支配收入的增長(zhǎng)，必然帶來理財(cái)需求的增長(zhǎng)。

在此背景下，我國AI技術(shù)的運(yùn)用，更應(yīng)關(guān)注客戶的理解，提升客戶在理財(cái)方面的認(rèn)知能力，建立更健康的投資理念等投資者教育方面的工作，這也將進(jìn)一步推動(dòng)金融更加普惠，為更多的大眾投資者提供更好的投資服務(wù)。

合理運(yùn)用數(shù)據(jù)：提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度

雖然智能投顧風(fēng)口正盛，但目前仍是AI技術(shù)發(fā)展的初級(jí)階段。AI技術(shù)運(yùn)用本質(zhì)上是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的一種處理和分析，縱然大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持，在一定程度上可以提升金融反欺詐的能力，但當(dāng)前我國金融科技的大數(shù)據(jù)保護(hù)也面臨著挑戰(zhàn)。

有專家表示，開放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、分布式的系統(tǒng)部署，使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用邊界也變得模糊，信息集中泄露的風(fēng)險(xiǎn)仍然客觀存在。比如，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的金融交易環(huán)境帶來了用戶信息泄露及被盜取的潛在威脅。

工信部發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》中也明確指出，要提升大數(shù)據(jù)安全保障能力。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)、提升大數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的支撐能力。

因此，合理合規(guī)運(yùn)用數(shù)據(jù)，對(duì)于提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度，維護(hù)用戶信息安全尤為重要。依托于大數(shù)據(jù)的AI技術(shù)，它的開放和共享，更需要建立在保護(hù)用戶數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上。

螞蟻金服AI負(fù)責(zé)人余鵬表示，金融機(jī)構(gòu)獲得的用戶畫像，是一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的用戶標(biāo)簽，用戶的數(shù)據(jù)采集和使用，需要在用戶知情、授權(quán)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。作為以技術(shù)輸出為核心的科技企業(yè)，在向金融機(jī)構(gòu)輸出數(shù)據(jù)能力前，也會(huì)經(jīng)過加密、脫敏及一系列數(shù)據(jù)管理的專業(yè)團(tuán)隊(duì)人工審核，并做好數(shù)據(jù)信息安全方面的第三方審計(jì)。